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原則1：領到第一筆薪水起，到65歲止，每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶

先幫自己開一個證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或5千元，採用指數化投資買零股。

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入，結果會更好。

一直到滿65歲（國內法定退休年齡），不再有工作收入為止，都要持續投入，不可中斷。

原則2：滿65歲前，只進不出，不得動用。且每年拿到的現金股利，要滾入再投資

有工作能力時，要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前，絕對不能動用這些股票。

而且，從投入第一筆錢開始，到65歲止，持股每年分配的現金股利（也稱股息），都要滾入再投資買股票。

因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用，那本金就不會增加，只有單利的效果。

原則3：65歲之後，每年從持股總市值中，提領當年的總報酬（價差+現金配息）

你滿65歲之後，達到國內法定退休年齡，已經不能靠著工作收入來換取生活費，此時才可部分提領這筆錢。

注意，不可以全部一次拿出來用哦。

所謂部分提領，是從這筆你的總資產裡面，將每年的總報酬（價差+現金配息合計）提領出來使用。

比如，持股市值是1千萬，今年總報酬6%，那就從裡面提領60萬出來用（1,000萬*6%=60萬）。

等於是本金不動用，只把增值的部分領出來，如此一來，會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則，分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元，直到65歲的結果，我們用「大華」為主人翁舉例，如下表所示：

小結

即使是低於過去歷史平均，年化報酬6%的情況，30歲起每個月初投入5千元。65歲之後，可以每月提領3.6萬（持股市值716萬）。

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以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看，大約是一般上班族的月薪。

這是每月只投入5千元。

如果每月投入金額增加為1萬元，65歲的每月提領金額，可以倍增為7.2萬（持股市值1,432萬）。

而這些都還是年化報酬6%的情況。

用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。

如果是符合過去歷史，年化報酬7.5%的情況，每月提領金額可以變成12.8萬（30歲開始，每月1萬），甚至25.5萬（30歲開始，每月2萬）。

未來退休時的大華，應該會很感謝，現在年輕就開始存股票的自己。

那你呢？打算留什麼給自己呢？

無論決定留什麼給自己，請務必把上述大華的一生，列入考慮的選項。將來的你，或許也會跟大華一樣，感謝年輕時的你。

註1：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比2,043萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。

註2：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資1萬元，35年之結果，是14,318,339元。（35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬）

用Excel計算之公式：=FV(6%/12,420,-10000,0,1）

35歲、40歲才開始存，相當於年金複利30年、25年（65歲減35歲=30年）。Excel計算公式，將上述「420」改成「360」或者「300」即可。（30年*12個月=360個月）

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式，將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

（更詳細的計算說明，可參考文章：如何用Excel計算年金複利）

註3：以年化報酬率7.5%，試算年金複利每月初投資1萬元，35年之結果，是20,434,543元。（約2,043萬）

用Excel計算之公式：=FV（7.5%/12,420,-10000,0,1）